微贷过亿！这家农区支行激活“微”动力做好转型“大”文章
文/湖北麻城农商银行黄齐林、朱刚
近年来，湖北麻城农商行中驿支行牢固树立微贷主业的发展理念，全员班前班后抓学习、线上线上抓宣传、田间地头抓营销，掀起了全行全员转思想、比业绩的微贷工作热潮，走上了一条额小、面宽、效益好的支行转型之路，成为了政府满意、群众信赖、业务领先的农区标杆银行。
截至8月末，湖北麻城农商银行中驿支行微贷余额达到10222万元，比年初净增6624万元，成为麻城农商行首个微贷余额过亿的农区支行。该行微贷余额占比60.93%，完成微贷净投计划占比473.43%，微贷业务综合排名第一。
微贷革命是一次深层次改革。面对新业务、新产品，该行坚持“三步走”抓学习，引导全员思想革命。
一是请进来讲。该行要求员工端正从零开始的学习态度，先后10余次请业务管理部、小微零售业务部等部门骨干来支行传道授业，原原本本学习微贷审查、审批、贷后管理全流程操作流程、业务逻辑、风控要点。
二是走出去学。该行鼓励全员参加机关部室组织的学习会、宣讲会和金融夜校，支行长亲自带领员工深入微贷业务先进行、先进网点拜师取经，在营销现场跟班学习。
三是开讲堂教。该行开设微贷讲堂，要求全员不得请假、旷课，每周安排三名员工走上讲台讲体会、谈经验，年近50岁的客户经理余海松，多次主动请缨，走上三尺讲台，畅谈微贷营销心得感受，大大激发了全员的营销激情。
▲客户经理余海松的微贷学习笔记
微贷特点在额小，关键在面宽。中驿支行通过打造不同的营销场景，大大提升了获客效率。
一是聚焦政府中心工作，以产品获客。今年来，中驿支行累计发放抗疫贷款540万元，发放复工复产贷款1600万元，为全镇疫情防控和复工复产作出了突出贡献。4月9日，在中馆驿镇金融支持民营小微市场主体复工复产复市工作推进会上，中驿支行向10家市场主体现场授信1570万元。
二是贴近目标客户群体，以服务获客。6月份以来，该支行先后5次组织小分队，到城区滨河公园地摊服务点送贷上“摊”，现场发放宣传单1000余份，登记建档110份，签约福E贷35户、房易融贷款12户，签约金额460万元。
三是活用员工社会资源，以感情获客。客户经理鲁蓉在羽毛球馆面向球友营销，发放微贷176万元；客户经理郑先锋以身为白衣天使的母亲为纽带，向母亲同事营销天使E贷8笔，授信金额180万元；支行长朱刚向人民银行、税务局、城投公司、政府机关等往来单位营销白领福e贷20笔，累计发放微贷280万元。
▲中驿支行深入地摊服务店送贷上“摊”
当好小微企业“有求必应、无事不扰”的店小二，是微贷服务的核心要义。该行积极践行“在您身边有温度有情怀的银行”理念，推动服务水平显著提升。
一是全行员工进小微。今年来，该行全面对接辖内中小企业、街道商户和种养大户，累计走访各类市场主体350户，实现走访全覆盖。该行与镇畜牧兽医站合作，结对走进龙头企业、种养大户送政策、送服务。
二是金融服务我先行。该行推行首问负责制，员工个个懂微贷，产品推介、业务咨询、基础资料收集在柜台一站式办理，内勤外勤、前台后台无缝联动，确保客户不受冷落、不被流失。
三是阳光办贷提效率。建立客户咨询、贷款调查台账，严格做到当天受理、当天调查，对符合条件的客户，权限内的两天内发放，权限外的一周内发放，切实提高办贷效率，降低客户融资成本。
▲中驿支行开展“万名员工进小微 金融服务我先行”活动
防范风险是金融业的永恒主题。该行以对信贷资产高度负责的态度，前移风控关口，将风险控制于未然。
一是贷款审查程序化。对贷款客户不分新老客户、额度大小，执行相同的审查流程，填制规范的申贷资料，支行长不干预客户经理信贷意见，保证调查信息全面、真实。
二是贷款审批规范化。按照交叉验证原则，严格认定客户资产负债情况，能不能贷、能贷多少数据说了算，对上报管理部门审批贷款，不打电话、不找领导，切实维护贷款审批的独立性和权威性。
三是档案管理精细化。严格对照资料清单整理贷款资料，不漏项目、不缺要素，确保每一本贷款文本符合规范、经得起检查。
全行全员抓微贷是该行微贷业务发展的决定因素。中驿支行抓住考核牛鼻子，正向激励全员投身微贷事业。
一是在考核上体现导向。将微贷业务作为第一项考核指标，提高微贷业务在绩效考核中的比重，形成工资分配向微贷倾斜的鲜明导向。
二是在任务上体现差异。按照内勤员工人均80万元、管理人员人均100万元，外勤员工人均500万元、管理人员人均600万元，落实贷款营销工作计划。
三是在分配上体现贡献。提取一部分奖励与员工计划完成情况挂钩计奖，其余部分与贷款营销净增实绩挂钩计奖，按绩计酬，多劳多得。
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